Автономная некоммерческая организация «Фонд защиты вкладчиков» в майские праздники преподнесла малозамеченный крымчанами «подарок». Под сухой формулировкой «для заемщиков кредитных учреждений, прекративших работу на территории КФО» дан старт взысканию с жителей полуострова кредитов, выданных украинскими банками до аннексии. В переводе на понятный язык, крымчане начнут получать решения судов российской юрисдикции, которые обяжут их погасить взятый по украинскому законодательству заем. Еще один виток в общей схеме выкачки денег из клиентов ушедших с полуострова украинских банков особо коварен: в нее могут вовлечь не только тех крымчан, которые не погасили вовремя кредиты украинским банкам, но и тех, кто это сделал после аннексии. И тогда только через суд (в случае сохранения всех платежных документов) они смогут отстоять право не платить кредит повторно оккупационному режиму.
Кто Путина послушал….
Фонд защиты вкладчиков начал реализовать эту схему еще в прошлом году. Жители полуострова начали получать извещения о том, что они не вправе распоряжаться своим имуществом, приобретенным в кредит в украинском банке. Некоторые узнавали, что их имущество «заморожено», когда собрались его переоформить. Вердикт одинаков в обоих случаях. Арест налагается на период до полного погашения суммы уже по новым правилам. Но кредиты на приобретение этого имущества у многих ранее уже были погашены. Эксперты предполагают, что действие схемы было рассчитано на то, что крымчане, не сохранившие документы об окончательном погашении кредита, теперь должны будут выплатить его повторно. Или лишиться имущества.
Пока эта проблема коснулась исключительно заемщиков ПАО КБ «Приватбанк». Поспособствовали бывшие работники, «слившие» архив обязательств перед банком. Фактически, заемщики Привата оказались заложниками неординарной ситуации: за их счет в Крыму обещают погашать депозиты, которые крымчане держали в 45 других украинских финучреждениях.
Заемщики остальных банков могут спать спокойно. Но только до тех пор, пока бывшие работники других банков не «сольют» такую же информацию судебным приставам. Последние, по данным ФЗВ, проводят все меры по выявлению, аресту и обеспечению сохранности имущества банков-должников, которое должно удовлетворить требования вкладчиков.
По информации крымского адвоката, который защищает интересы граждан с момента действия данной схемы, все сто процентов известных ему законченных дел решены в пользу клиентов. Если крымчане не добьются правды в двух судебных инстанциях полуострова, то придется ее искать в российском Мурманске, рассказал адвокат. Именно там находится третья инстанция, куда можно подать кассационную жалобу в случае несогласия с решениями крымских судов.
Операция по отъему собственности крымчан проводится, конечно же, с одобрения оккупационной «власти». Еще в конце декабря крымские чиновники заявляли о подобном подходе в ток-шоу на одном их крымских региональных СМИ. При этом настойчивые советы жителям полуострова не погашать кредиты украинским банкам неоднократно звучали не только от крымских топ-сепаратистов, но и от самого Владимира Путина. В апреле 2014 года, вскоре после ухода Приватбанка с аннексированного полуострова, президент России , отвечая в прямом эфире на вопрос крымчанина, посоветовал ему не выплачивать кредит, взятый на покупку автомобиля. «Катайтесь спокойно! – смеясь посоветовал Путин должнику – Не хочет господин Коломойский с Финкельштейном получать деньги с вас – это их дело».
Однако на деле все оказалось иначе. Один из принятых в первые дни после присоединения Крыма к России федеральных законов предопределил создание Фонда защиты вкладчиков (ФЗВ). Он позволил разрешить два острых вопроса: был найден общий, контролируемый источник финансирования разрушенной до основания финансовой системы, а также определен единый оператор по управлению «национализированным» имуществом украинских банков-должников. Таковыми на сегодняшний день ФЗВ считает 45 финучреждений Украины. Общую сумму их задолженности Фонд определяет в почти 26 миллиардов рублей выплаченных 204 тысячам крымчан компенсаций.
Предпринимаемые Фондом открытые попытки договориться с украинскими банками окончились неудачей. Позже стали предприниматься действия подковерного характера. Объявлен конкурс на оказание услуг Фонду для разрешения конфликтных и спорных ситуаций с украинскими финучреждениями. От лица ФЗВ предоставлялись полномочия на ведение с ними переговоров на территориях России и Украины.
Подгонка «властями» своих действий под сомнительные с точки зрения закона нормативные акты в итоге не принесла желаемого результата и поставила под сомнение своевременность обещанных компенсаций. Надежды Фонда возместить потраченные денежные средства за счет «отжатого» имущества тают. Планы реализации собственности украинского олигарха Игоря Коломойского для выплаты компенсаций по-прежнему бесперспективны.
Прорабатываются и внедряются новые варианты. Сегодня под управлением фонда может по решению суда оказаться любой бизнес, который был заемщиком у ушедших из Крыма банков.
Так, в марте этого года арестовано имущество Группы компаний «Актив Солар». До аннексии оно являлось обеспечением залога при получении кредита в украинском государственном АО «Ощадбанк». Причиной перехода под управление ФЗВ якобы послужило поручение последнему от 70 вкладчиков о защите их интересов в суде по взысканию вкладов с Ощадбанка. Сумма претензии составляет около 33 миллиардов рублей. При этом имущество Солара оценили примерно в 14 миллиардов рублей.
Кто еще из крымских компаний заплатит по этому счету оставшиеся 19 миллиардов?…
Однако Фонд, оказавшись вовлеченным в такую игру, сам стал объектом махинаций. Для отъема у крымчан якобы обманом полученных средств организация объявила конкурс на сопровождение судебных исков. Оплачиваться они будут по таксе в 13,4 тысячи рублей за дело в суде первой инстанции. Во второй и третьей инстанциях – по 3,5 тысячи соответственно.
Безответственная позиция крымских чиновников поставила крымчан в положение изгоев. Как в отношениях с украинскими, так и с российскими банками. Первые теперь лоббируют жесткие дискриминационные нормы в украинском законодательстве для крымчан. Вторые, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не выдают жителям полуострова кредиты.
«Власти РК» уже год пытаются играть роль финансовых воротил, используя Фонд защиты вкладчиков и судебных приставов. Однако полученный результат сталкивания лбами вкладчиков и заемщиков не добавляет им популярности и отрицательно отражается на доверии крымчан к «хилой», искусственно созданной финансовой системе полуострова.
Финансовая система нынешнего Крыма представляет собой своеобразный клубок проблем и всеобщего недоверия. Можно охарактеризовать как итог истекшего года, что бизнес уже тотально устал от банков, банки тотально не доверяют и опасаются бизнеса.
Год в финансовых жерновах
До аннексии на полуострове по данным НБУ работали 11 филиалов украинских банков и 2 крымских банка. Общая сеть – около 1 тысячи отделений. Крупнейшую имел на полуострове Приватбанк – 337 отделений, второй по значимости игрок – Ощадбанк – более 250 отделений.
Все они работали в режиме жесткой конкуренции, предоставляя полный набор банковских услуг. А значит в режиме создания максимального комфорта при обслуживании клиента.
Сейчас, по информации главного банка РФ в Крыму, работают почти в два раза меньше – 555 российских отделения. Большинство из офисов специализируются на предоставлении определенных услуг. Это заставляет потенциального клиента тратить достаточное количество времени на поиск профильного кредитного отделения. Или сразу обращаться к лидерам рынка.
Совокупные активы украинских банков в Крыму составляли 22 миллиарда гривен (68 млрд. руб.), а кредитный портфель – 16,6 миллиарда гривен (почти 51,5 миллиарда рублей). Активы, которые показали российские кредитные организации по итогам работы в Крыму составили 5,1 миллиарда рублей. Портфель кредитов составляет 0,7 миллиарда рублей. Из них – уже просроченные – 0,3 миллиарда рублей (43%).
Банковская система полуострова спустя год представляет своеобразную уровневую конструкцию. Это связано с тем, что между российскими кредитными учреждениями, пришедшими на полуостров в разное время, уже невозможна равная конкуренция. Пионеры, имевшие стопроцентную поддержку «властей» сразу же захватили лидирующие позиции на рынке. И вряд ли ситуация измениться при отсутствии серьезных факторов роста общей бизнес – среды полуострова.
Весной прошлого года в экстренном порядке в Крым зашли российские ОАО «Российский национальный коммерческий банк» (тогда 241 место в рейтинге банков РФ) и ЗАО «Генбанк». Уже к середине лета количество подразделений у РНКБ, по данным регулятора, составило 271 единицу. Это более 77% банковского рынка на тот период. Объясняется подобная прыть просто. Тогдашний владелец банка – самопровозглашенное правительство «Республики Крым». Генбанк располагал всего тридцатью подразделениями.
Их конкуренция на рынке банковских услуг продолжается. По состоянию на 1 апреля текущего года регулятор информирует о 239 структурных подразделениях у РНКБ, и 90 – у Генбанка. Их доли охвата рынка перераспределилась на 43% и 16% соответственно.
РНКБ играет самую значительную роль на рынке предоставления финансовых услуг в регионе. Ведущая роль у этого банка как у эмитента зарплатных, пенсионных и социальных пластиковых карт. С этого года основным акционером РНКБ является ООО «Комплексные энергетические решения» (КЭР), которому принадлежат 99,9% акций кредитной организации. По нетто–активам банк уже поднялся на 145 место в общероссийском банковском рейтинге. В результате этой сделки новый владелец может поучаствовать в «сером» строительстве инфраструктуры полуострова.
Генбанк занимает 186 место по нетто-активам в РФ. На текущий момент бенефициарами банка являются физические лица. В Крыму банк активен в сегменте предоставления кредитов юридическим и физическим лицам. Через финансовых партнеров пытается охватить сегменты лизинга и страхования.
Значительно сократить расходы по вхождению на полуостров этим финучреждениям позволила помощь ФЗВ. Фонд предоставляет им в аренду недвижимое и движимое имущества, банкоматы, терминалы и инфраструктуру бывших владельцев – украинских банков. РНКБ «поселился» в крымских в многих крымских представительствах, крупнейшие из которых ПАО КБ «Приватбанк», АО «Ощадбанк» и АО «Сбербанк России». Также, в его пользовании находится бывшее здание головного офиса ПАО “Райффайзен Банк Аваль”. Генбанк занял, в том числе, помещения других ушедших украинцев – АБ «Пивденный», АО «КреДобанк» и АБ «Брокбизнесбанк».
Между участниками запуска финансовой системы республики установился гармоничный симбиоз. Банки в своих отделениях, предоставленных им в аренду Фондом, принимают для него заявления на компенсацию вкладов в украинских банках. После выплаты так называемых компенсаций, эти средства РНКБ и Генбанк предлагают вложить себе на депозиты. Что и способствует удержанию их позиций в данном сегменте как основных игроков.
После очередного отчета ФЗВ о сдаче имущества украинских банков в аренду российские финучреждения рапортуют о расширении своих возможностей.
Российские кредитные организации, зашедшие на рынок банковских Крыма услуг позднее, чувствуют себя менее комфортно. Они предпринимают разные ходы, чтобы хоть как-то закрепиться. Нестабильное состояние крымского бизнеса в большей его массе и невысокие доходы основной части населения не оставляют им особых надежд и перспектив развития. Пока они пытаются работать с корпоративными клиентами. Спектр услуг у каждого индивидуальный. Некоторые приняли решение пока оказывать только расчетно – кассовые услуги, некоторые расширили этот перечень до кредитования и услуг хранения ценностей. Некоторые также работают с драгоценными металлами.
Все пришедшие позже занимаются денежными переводами физических лиц без открытия счетов. Трафик предоставляют различный, в зависимости от выбранной системы расчетов. Все осуществляют переводы в Россию. Но придется потратить время для анализа, кто работает с украинскими контрагентами или с зарубежьем. Например, Филиал Таврический ОАО КБ «Верхневолжский» осуществляет переводы даже в непризнанные ЛНР и ДНР.
екоторые из них заняли совсем узкие ниши. Например, АО «К2 Банк» (до сентября 2014 года – ЗАО АКБ “ВладиКомБанк”) – небольшой региональный банк. Его офисная сеть в Крыму представлена в Симферополе и Севастополе – по два офиса и по одному в Евпатории и Феодосии. Услуги ограничены только гарантийными и документарными операциями для корпоративных клиентов. Финучреждение даже не имеет банкоматов. Не является участником Системы страхования вкладов. Головной офис организации располагается в Карачаево-Черкесской Республике. Контролируется группой физических лиц. Занимает 520 место по нетто–активам. Один из офисов «К2» в Симферополе занимает бывшее здание ПАО «Киевская Русь».
Российские банки, пришедшие на полуостров, просто истерзали своими завышенными требованиями потенциальных заемщиков. Прошел год – свои требования при предоставлении займов кредитные учреждения практически так и не снизили. Предприниматели отчаянно пытаются получить источник финансирования своей деятельности. Но не всегда успешно.
Объективно, нестабильность российской банковской системы и «серое состояние» Крыма затрудняют в значительной степени предоставление помощи со стороны материнских структур. Но сроки рассмотрения только одних заявок на предоставление кредитов не выдерживают критики. РНКБ рассматривает запрос на заем в течение двух месяцев. При этом, отказ весьма вероятен. По прежнему, применяется индивидуальный подход к заемщику. Он предоставляет свой индивидуальный перечень документов для получения займа. По словам предпринимателей, как можно планировать бизнес, когда не знаешь когда получишь кредит и получишь ли его вообще.
Бесперспективной пока остается крымская свободная экономическая зона, которая стимулировала бы финансовый сектор. Но на льготные условия ведения бизнеса в СЭЗ, в условиях действующих в отношении России и Крыма санкций, бизнес не идет. За четыре месяца работы на эту приманку не клюнул ни один здравомыслящий предприниматель. Приходиться «властям» ухищряться, чтобы завлечь желающих. Эксперты же уверены, что их нынешние действия окончательно определят Крым в регион по аккумулированию «грязных денег».
В преддверие курортного сезона проскакивают «фейки» о начале работы международных карт на территории полуострова. При этом подменяются понятия. Карты MasterCard и Visa, эмитированные крымскими финучреждениями, в Крыму работают только у держателей – крымчан. Приезжим гостям полуострова на свой «пластик» рассчитывают не стоит. По информации местных банкиров, пока ни обналичить карту, ни пополнить свои счета через нее они не смогут. Так что, отдыхающим остается только везти банкноты. В какой валюте – выбор личный.
Приходится констатировать, что нормальные рыночные законы на территории полуострова по происшествии года не работают. Перспективы у бизнеса, решившего работать в нынешних крымских условиях, по-прежнему очень туманные. А у большинства, не связанного с властью – не радужные. Логистика по-прежнему исковеркана. Административное давление на бизнес зашкаливает. Законодательная неразбериха продолжается и сохраняет тенденцию прогресса. Что в ближайшем будущем не дает оснований в перспективах развития и усовершенствования банковской сферы полуострова, обрекает ее на дальнейшее полусуществование.
