То, как аннексия Крыма отразилась на работе всех банковских учреждений на полуострове, наверное, почувствовал каждый крымчанин и гость полуострова. С территории Крыма молниеносно выдавливались представители банковского бизнеса, которые, обладая более качественным банковским продуктом, предоставляли широкий спектр услуг и представляли реальную конкурентную угрозу зашедшим на полуостров российским банкам. Однако этому способствовала и неповоротливость банковского регулятора и несогласованность действий самих банковских структур Украины.
Не нашли «общего языка»
На приказ Центрального банка Российской Федерации от 3 апреля текущего года, обязывающий банки раскрыть информацию о вкладчиках и заемщиках, Национальный банк Украины (НБУ) ответил запретом украинским банкам осуществлять деятельность в Крыму. НБУ отметил, что дальнейшее выполнение банками и их подразделениями требований законодательства Украины в условиях оккупации невозможно. С учетом этого многие банки фактически уже с апреля были вынуждены приостановить или прекратить свою деятельность в Крыму. Ситуацию усугубил уход из Крыма российского Сбербанка, опасавшегося санкций для части своего бизнеса, находящегося на материковой Украине.
Финансовая система Крыма оказалась в глубоком ступоре. «Чисто крымские» банки – Черноморский банк развития и реконструкции (ЧБРР) и банк «Морской» – еле-еле удерживали ситуацию на плаву. Но после директивы НБУ полноценно работать и они уже не смогли – постановление аннулировало банковскую лицензию и генеральную лицензию на осуществление валютных операций. Также Нацбанк отменил регистрацию договоров о членстве этих банков в международных платежных системах (Visa, MasterCard), созданных нерезидентами. А платежные системы, созданные резидентами (Укркарт, НСМЭП), НБУ обязал прекратить предоставление услуг этим двум финансово-кредитным учреждениям. И хотя Центробанк России немедленно разрешил им работать до конца года без лицензии, учитывая запрет на работу с платежными системами и невозможность осуществления корреспондентских отношений с банками Украины, восстановить нормальную деятельность без этих функций «Морскому» и ЧБРР уже вряд ли удастся.
Приход же российских банков требовал естественного временного промежутка. Кроме этого, крупные российские банки, которые могли сразу обеспечить свое присутствие капитальными вложениями, с осторожностью отложили вход на оккупированную территорию. Финансовую систему Крыма, однако, необходимо было как-то «запускать». На фоне политической нестабильности уже до 29 апреля жители Крыма вынесли из банков 41% депозитов. По данным НБУ, на конец апреля депозиты крымчан в приостановивших работу украинских банках составляли в сумме около 16 млрд. гривен.
Спасительная «соломинка»
Уходящие с территории захваченного полуострова украинские банки и вновь прибывающие российские общего языка так и не нашли – деньги крымчан недвижимым грузом просто «зависли». А так как фондировать банковскую систему Крыма извне оказалось рискованно, был запущен «кругооборот» денег по практически замкнутой системе. Основу этой схемы заложили два федеральных закона, принятых в один день: №37-ФЗ «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период» и №39-ФЗ «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя».
Формально закон N 37-ФЗ определил переходный период работы украинских банков до 1 января 2015 года. Однако его нормы вступали в противоречие с украинским законодательством, регулирующим финансовую деятельность. Как будто предвидит данную ситуацию, а также минимизирует ее «отрицательные» последствия закон №39-ФЗ. Он предопределяет создание Фонда защиты вкладчиков (ФЗВ), который будет выплачивать компенсацию вкладчикам украинских банков. Он создан исключительно для Крыма, как сообщалось, отдельным федеральным законом. На легкость отмены-принятия подобных законов Госдумой РФ проницательные крымчане уже обратили внимание. Руководитель Фонда – совместитель, пресс-секретарь – совместитель (на письменный запрос Центра так за две недели и не ответил). Офис – в Москве, в Крыму нет даже представительства.
Ни один украинский банк не предоставил ФЗВ информацию о своих клиентах и размере депозитного и кредитного портфеля. Соответственно, нет возможности проведения полноценной сверки по депозитам, о чем сообщает веб-ресурс фонда. Интерес вызывает сама процедура приема документов у жителей Крыма и выплата «компенсаций». Сотрудники, принимающие пакет документов в офисах Фонда затруднились назвать Центру критерии удовлетворения заявок жителей Крыма. При этом они осведомлены о том, что московский офис не производит сверки с финучреждениями, долги которых они погашают. Информацию же о текущих накоплениях клиенты узнают самостоятельно через службу поддержки или сайты вышеперечисленных банков, а также посредством SMS-информирования.
К примеру, для того, чтобы заказать выписку Приватбанка, необходимо связаться с оператором по телефону 3700-0-0-5 и заказать выписку по остатку на депозитном счете с привязкой к номеру телефона, указанному в депозитном договоре. После чего приходит SMS–сообщение с указанием ссылки, куда отправлена выписка. Ощадбанк подобную услугу вообще не предоставляет.
Как рассказала «Центру» владелица депозита в Приватбанке, нынешняя клиентка Фонда, она уже более двух месяцев собирает пакет документов. По ее словам, некоторые вкладчики добросовестно потрудились связаться с Приватбанком и получить выписку по остаткам средств на депозитах. Некоторые же ее попросту подделали.
Как сообщил «Центру» собеседник в Фонде, в связи с этим постоянно продлеваются сроки сбора пакета документов и нет никакой гарантии, что Фонду предоставляются действительно подлинники. Не исключено, что, предоставив договор, депозит по которому уже выплачен, и справку-подделку, мошенник сможет получить компенсацию.
Работники Фонда заверили, что компенсацию можно получить не только по депозитам, но и по зарплатным карточкам. При этом, к компенсации сбережений предпринимателей Фонд подходит очень избирательно, говорит источник Центра. По словам источника, в Российском национальном коммерческом банке (РНКБ), деньги из выплаченных ФЗВ компенсаций, работники банка предлагают получателям класть на депозиты в тот же РНКБ, а также Генбанк и ЧБРР. А вот один из банков решил уже и «нагреться» на этом.
Схемы
В последней декаде апреля ФЗВ и Банк России объявили о начале компенсационных выплат вкладчикам, зарегистрированным на территории Крымского Федерального округа (КФО), и разъяснили порядок их получения. Была определена выплата компенсаций четырем банкам, в связи с решением ЦБ о прекращении деятельности на территории КФО. Это ПАО КБ «ПриватБанк», АО «ИМЭКСБАНК», ПАО «Банк «Киевская Русь» и ПАО «ВиЭйБи Банк». В дальнейшем этот перечень пополнялся и на сегодняшний день включает всего 34 банка. Общая сумма выплаченных 46 тысячам вкладчиков на банковские счета компенсаций составила 6,6 млрд. рублей. В том числе с конца мая (акцент не случайный – см. ниже «Жертвы и «победители») начата выплата компенсаций вкладчикам Ощадбанка.
При этом, события развивались в «мертвой петле» нынешнего крымского правового поля. На сайте Фонда 12 мая появилась информация о том, что в соответствии с определением Центрального районного суда города Симферополя Фонд не только является доверительным управляющим имущества Приватбанка, но и отныне владеет правами требования по кредитам банка физическим и юридическим лицам. Почему такой вердикт был вынесен в отношении только Приватбанка, пресс-секретарь Фонда пояснить не смог.
К слову, процент удовлетворенных заявлений на получение компенсаций по вкладам составил около 8% от общего количества поступивших заявок за период деятельности Фонда (причины – см. «Спасительная соломинка»). Это при том, что заявки на компенсации «принимаются в 22-х городах Крыма»…
С 26 мая Фонд объявил выплату компенсаций вкладчикам Ощадбанка. С этой даты украинскому финучреждению запретил работать на полуострове своим решением Нацбанк России. Примечательно, что за несколько дней до этого из банка были изъяты более 32-х миллионов гривен наличности силами крымского народного ополчения. При этом легализована «самооборона Аксенова» была только 11 июня. Как неоднократно высказывались правозащитники, законность существования данной организации под большим вопросом.
В начале июня имущество украинского государственного «Ощадбанка», находящееся на территории Крыма, по решению суда передано в доверительное управление автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков». Фонд определен руководителем дел банка для обеспечения условий выполнения обязательств, вытекающих из договоров банковского вклада.
Как оказалось, иски к двум крупнейшим крымским банкам подавала прокуратура Крыма в связи «с неисполнением» банками своих обязательств по вкладам. Основанием для принятия мер прокурорского реагирования стали многочисленные обращения граждан, права которых были нарушены вследствие уклонения банковского учреждения от возврата вкладов. Это те самые заявки на получение компенсаций через ФЗВ. Руководство Фонда предложило клиентам Приватбанка и кредиты собирать на своих счетах в РНКБ.
В СМИ один из руководителей разъяснил, что деньги эти будут накапливаться для последующих взаимозачетов с Приватбанком. ФЗВ осуществил при помощи прокуратуры и судов хрестоматийный рейдерский захват имущества, сопровождая это заявлениями в СМИ в уже известном «российском духе».
Имущество банков начали сдавать в аренду, а для мирового сообщества была подготовлена очередная порция передернутых фактов. Параллельно переходит под контроль «правительства Республики Крым» и сам РНКБ, который ранее являлся «дочкой» Банка Москвы. С единоличным правом зачисления на свои счета налогов и сборов.
«Жертвы» и «победители»
До аннексии на полуострове работали 80 из 181 украинского банка, их совокупная сеть — около 1 тыс. отделений. Крупнейшую сеть на полуострове имел Приватбанк – 337 отделений, второй по значимости игрок – Ощадбанк – более 250 отделений. Именно на их имущество «обратил внимание» Фонд защиты вкладчиков.По информации пресс-служб Приватбанка и Ощадбанка, в настоящее время никаких официальных отношений между финучреждениями и ФЗВ нет. Как проинформировал глава Ощадбанка Андрей Пышный, в апреле 85 из 295 отделений Ощадбанка практически в один день перешли под контроль российского банка РНКБ (241 место в рейтинге банков РФ). Не менее противозаконным образом 21 мая у банка были изъяты 32,5 млн.грн. наличности из хранилища. В конце мая остальное имущество финучреждения было захвачено силами МВД РФ по предписанию Центробанка России. Сейчас крымский филиал со всеми отделениями и активами фактически национализирован оккупационным режимом.
Государственный «Ощадбанк» предостерег своих заемщиков в Крыму от выполнения обязательств по кредитам в пользу любых третьих лиц, включая российский Фонд защиты вкладчиков, а также от подписания каких-либо документов о смене кредитора. Банк заверяет, что не намерен уступать права требования по кредитам без уведомления заемщиков и готов к реструктуризации задолженности при обращении заемщика или его представителя в любое учреждение банка на материковой части Украины.
Учитывая временное прекращение деятельности в Крыму, банк предлагает заемщикам проводить погашение по кредитам путем перечисления средств на корсчет банка через учреждения действующих в регионе банков.Всего на территории полуострова сейчас работают 19 банков – выходцев из России, большинство из них- третьеразрядные. В первую сотню входит только ООО «Коммерческий банк «Кубань Кредит» (95 место в рейтинге РФ), во вторую – только три: Это ОАО «Крайинвестбанк» (112 место рейтинга по России), ЗАО «Коммерческий банк «Фиа-Банк» (172 место)ОАО «Коммерческий банк «МАСТ-Банк» (191 место)
Присоединившийся к ним в июне финансовый «тяжеловес» ОАО «Акционерный Банк «Россия» (17 место) подтверждает тенденцию освоения полуострова банками, которыми в случае применения к ним санкций можно и «пожертвовать».
Напомним, Банк «Россия» заявил о планах работы в Крыму в начале июня. Это случилось после того, как банк попал под санкции США. Санкции, серьезно ограничившие деятельность банка, связаны с аннексией Крыма и действиям РФ на востоке Украины. После их наложения руководство финансового учреждения приняло решение о работе исключительно на внутрироссийском рынке и только с одной валютой – рублем.
Всего на полуострове открыты уже 352 отделения этих российских банков, из них РНКБ – 272 отделения (более 77%). Неудивительная прыть для банка, которым владеет самопровозглашенное правительство «Республики Крым». К слову, у ЧБРР и «Морского» так и осталось 41 и 17 отделений соответственно.
Понятно, кто первым захватит территорию, в будущем получит максимум дивидендов – как говориться, живем в изоляции – выбор не велик. Ранее крымский вкладчик диктовал условия банкам, что заставляло их уважать клиента – теперь выбор значительно сужен. Тем более, схема «открытия» отделений и”установки» банкоматов действует безотказно с минимальными затратами. К слову, РНКБ уже отрапортовал об «установке» банкоматов, а теперь еще и «POS»-терминалов. В среднем стоимость установки банкомата, а также его доставки на оговоренное место, в России варьируется в пределах 10-25 тысяч рублей. При этом нужно не забывать о монтаже охранных устройств, системы видеонаблюдения, а также системы для поддержания оптимального температурного режима, технического обслуживания. Только на этом банк сэкономил порядка 4,5 миллионов рублей.
В итоге…
Национальный банк запретил банкам Украины осуществлять деятельность в Крыму до завершения российской оккупации. Как сообщал глава Национального банка Украины Степан Кубив на заседании парламента, из-за аннексии Крыма Российской Федерацией украинские банки потеряли 22 миллиарда гривен. В НБУ напомнили, что, в соответствии с законом об обеспечении прав и свобод граждан на временно оккупированной территории Украины, ответственность за возмещение материального вреда, причиненного в результате временной оккупации юридическим и физическим лицам в полном объеме возлагаются на государство, осуществляющее оккупацию.
Украинские банки пока занимают довольно пассивную позицию в отношении собственного имущества на полуострове. Пока все ограничилось заявлениями на собственных веб-ресурсах и в прессе. Подача встречного иска в украинский суд Приватбанком и планы Ощадбанка выступить в качестве заинтересованного лица в споре Украины с РФ по вопросам, связанным с оккупацией. Все противоправные действия против Ощадбанка будут включены в общий объём ущерба, причинённого Украине. При этом крымским клиентам до сих пор не предоставлены унифицированные для всей банковской системы «единые коридоры» для решения проблем. Каждый банк в этой ситуации действует по своему собственному усмотрению: договаривается о переуступке кредитного и депозитного портфелей, договаривается с банками, действующими на территории Крыма. А у некоторых банков, например у Ощадбанка, он до сих пор в стадии разработки.
Схема опять же поражает своей простотой в том, что законодательное урегулирование судебных споров теперь будет проходить неопределенное количество времени в двух, даже трех «непересекающихся» плоскостях – в российской судебной системе, в украинской судебной системе и в изоляции – в оккупированном Крыму. Тот правовой хаос, в котором находится оккупированный Крым, делает возможными подобные сценарии не только в банковском бизнесе.
В среде украинских банков была достаточно жесткая конкуренция и крымчане делали сознательный выбор качественного банковского обслуживания начиная от уплаты коммунальных платежей и заканчивая современными сервисами. Сейчас Крым по уровню банковского сервиса отброшен в девяностые годы. Вряд ли россиянам удастся довести количество отделений до украинского – для этого нужно оказывать тот спектр услуг, которые предлагали крымчанам украинские финучреждения. Банк – организм «самоокупаемый», считать деньги банкиры умеют и себе в убыток работать не будут. В связи с этим очень призрачным кажется заявление главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной о том, «что жители Крыма будут в скором времени получать весь набор услуг, к которому привыкли, а может быть, даже лучше». Это еще одна «область фантастики», которые мы неоднократно пересчитываем с 16 марта. Фактическим подтверждением является то, что вновь прибывшие банкиры уже проинформировали крымчан о том, что не во всех крымских отделениях будут приниматься даже коммунальные платежи.
